Cuando Facebook dio a conocer su nueva libra de moneda digital, dicho explícitamente la iniciativa estaba destinada a abordar los problemas que enfrentan los no bancarizados del mundo: el 1.7 mil millones de personas sin cuenta bancaria. Además de enfrentar inconvenientes, estas personas generalmente pagan por encima de las probabilidades por servicios financieros como transferencias bancarias o sobregiros.

Este es un mercado potencial bastante grande para Facebook, por lo que no es sorprendente que apunte a la oportunidad. ¿Pero podría realmente Libra transformar el acceso a los servicios financieros para aquellos que actualmente están excluidos? Hay motivos para plantear serias dudas.

En todo el mundo, las principales razones por las que la gente dar para no tener una cuenta bancaria es que no tienen suficiente dinero, no ven la necesidad de una cuenta, la encuentran demasiado costosa o si otro miembro de la familia ya la tiene. No tener la documentación correcta también es una barrera, como lo es la desconfianza en el sistema financiero.

Mo 'dinero mo' problemas.

Pero las barreras específicas para la inclusión financiera varían significativamente según la región y suelen ser una combinación de factores sociales y económicos. Por ejemplo, si bien el costo es una gran barrera en América Latina, la falta de documentación es el gran problema en Zimbabwe y Filipinas.

Esto dificulta que cualquier intervención sea una solución para este gran grupo de personas. Preocupantemente, el Facebook "papel blanco”Que describe libra no se involucra realmente con estos problemas ni dice cómo planea superarlos.

Confianza y educación financiera.

La confianza de las personas en las instituciones puede ser muy importante para influir en la medida en que utilizan sus servicios, como he descubierto en mi trabajo en microfinanzas, que He presentado en conferencias, pero aún no se ha publicado en una revista académica.

He encontrado que las personas tienen más probabilidades de elegir algo familiar sobre algo novedoso. Dado que la libra será una nueva moneda basada en billeteras digitales y construida con la tecnología de contabilidad en línea de blockchain, no faltan novedades. Inspirar confianza es, por lo tanto, un gran desafío.

Y simplemente inscribir a alguien en una cuenta, ya sea una cuenta bancaria o una billetera digital, es solo una parte del desafío de la inclusión financiera.

En la India, 190 millones de personas aún no tienen cuentas bancarias, pero el porcentaje de la población que sí las tiene ha aumentado constantemente hasta el 80%. En 2017, sin embargo, casi la mitad de todas las cuentas bancarias En el país no se había visto ninguna actividad durante todo el año anterior. Una de las razones es la educación financiera, que sigue siendo baja tanto en la India como en muchos otros países en desarrollo. Muchas personas en la india ha dicho simplemente desconocen los diferentes beneficios de una cuenta bancaria, como las instalaciones de sobregiro o los esquemas de crédito.

Hasta el 62% de los no bancarizados del mundo han recibido solo educación primaria o menos, y en los países más pobres es casi seguro que la proporción sea mayor. Exigir que estas personas realicen conversiones de moneda complejas en una nueva moneda virtual es mucho lo que está pidiendo.

En primer lugar, hay una necesidad de medidas de educación financiera e iniciativas destinadas a motivarlos a utilizar los servicios disponibles. Sin este soporte adicional, existe un gran riesgo de que Facebook cuente con un gran número de suscripciones, pero con tasas muy bajas de transacciones de las personas que más lo necesitan.

Mundo grande

Sólo unos pocos días desde el anuncio de Facebook, Libra se ha enfrentado a fuerte retroceso de los reguladores y formuladores de políticas de todo el mundo. Ahi esta mucha preocupación sobre este cambio de poder propuesto de los bancos centrales a una corporación privada.

Pero aparte de las preguntas sobre la ética de la privacidad de los datos o la creación de una moneda supranacional, libra se enfrenta a una pregunta práctica importante. Por un lado, no está claro cómo un modelo como libra, donde presumiblemente habrá poca o ninguna presencia física en muchos países, interactuará con las regulaciones locales y se adherirá a ellas.

Por otro lado, si se ajusta a las normas locales de cada país, no está claro cómo superará los desafíos, como la inscripción de personas y los estrictos requisitos de documentación. ¿Realmente podrá servir mejor a los que no cuentan con servicios bancarios que a los proveedores locales que ya están acostumbrados a los desafíos en ese mercado específico?

Kamini Gupta, Profesor de Negocios Internacionales y Gestión Comparada, King's College de Londres

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